Cez brokera chcem investovať sto eur mesačne a vybrať si ich na dôchodku. Čo mám robiť?
Marek Nemky zo spoločnosti ProRate odpovedá na otázky človeka, ktorý už investuje cez robo-poradcu a vzhľadom na rozdiel vo výške poplatkov začal zvažovať brokera. Obáva sa však toho, že sa o svoje investovanie nezvládne aktívne starať. Nemky vysvetľuje, či je broker naozaj zadarmo, ako si zostaviť portfólio, ak chceme ísť na istotu, a radí aj pri otázke, ako si peniaze vyberať, keď už sme na dôchodku.
Rozhovor je rozdelený na tieto časti:
Je broker naozaj bez poplatkov?
Ktorý fond si vybrať, ak ideme na istotu?
Investovať do zlata alebo kryptomien?
Treba sa o investovanie aktívne starať?
Ako bude vyzerať vyplácanie dôchodkovej renty?
Čo ak môj broker skrachuje?
Je broker naozaj bez poplatkov?
Broker je sprostredkovateľ, ktorý vám umožní prístup na burzu, kde si môžete kúpiť akcie či ETF. Burza je len pre členov, ktorým on je. Vaše príkazy posiela na burzu. V minulosti to bol človek, ktorému ste zavolali napríklad do New Yorku, kde na burze zakričal, že chcete nakúpiť toľko a toľko akcií. Postupne to však prešlo do elektronickej podoby, vznikli obrovské platformy, ktoré fungujú cez internet. Všetko už vidíme v aplikácii – máme tam majetkový účet, kde vidíme, koľko a akých akcií či iných finančných inštrumentov máme. Tiež vidíme napríklad naše voľné prostriedky na investovanie.
ETF (burzovo obchodovaný fond) je fond obchodovaný na burze, ktorý združuje cenné papiere, ako sú akcie či dlhopisy, a zvyčajne kopíruje konkrétny trhový index. Nákupom jediného podielu získa investor podiel v celom koši týchto aktív.
Môj učiteľ makroekonómie vždy hovoril, že neexistuje obed zadarmo. Rovnako neexistuje broker úplne zadarmo v pravom slova zmysle. Niektoré služby broker poskytuje zadarmo, čo môžu pomerne dobre využiť dlhodobí investori alebo tí, čo si sporia na dôchodok. Broker cieli práve na týchto: vy si u nás môžete nakupovať ETF, akcie a viesť takýto účet úplne bez poplatkov. Ale keď budete chcieť trošku zašpekulovať a nakupovať deriváty či pákové inštrumenty, tu si už zoberieme poplatok. Väčšina brokerov funguje tak, že produkty špekulatívneho charakteru financujú celý proces brokera a nákupy akcií, a ETF fondov tak dotujú pre konkrétnych investorov. Ale ak budem celý život nakupovať to, čo sa všeobecne odporúča, teda ETF a nejaké komodity na diverzifikáciu portfólia, tak sa poplatkom viem vyhnúť. Pri konkrétnych komoditách asi nie, ale nákup a vedenie účtu pri akciách a ETF je zatiaľ bez poplatkov. To sa však určite zmeniť môže. Ak zrazu prídu na to, že ľudia už nedopytujú inštrumenty špekulatívneho charakteru a v podstate gamblingu, celý biznis model sa bude musieť niekam presunúť – pravdepodobne tam, kde ľudia sú. Zatiaľ to funguje takto, uvidíme, ako sa to vyvinie časom.
Ja som si však stiahol aplikáciu jedného z týchto brokerov, kde som sa dozvedel, že ak tam tri mesiace nič nevložím, začne mi účtovať poplatok. Každý broker má poplatky nastavené inak. Niektorí ich majú za vklad, niektorí za výber, iní za prevod mien. Tento konkrétny poplatok sa však často viaže iba na neaktívne účty. To znamená, že tam dáme peniaze a nič s nimi nerobíme. Keď už však máme zainvestované v nejakých akciách, poprípade ETF fondoch, poplatok úplne mizne. Účet sa už necharakterizuje ako neaktívny. Nemusí tam byť fyzická aktivita, že prichádzajú peniaze; stačí, keď sú tam nejaké zainvestované prostriedky.
Čiže stačí, že teraz zoberiem 2 000 eur, vložím ich tam a nič s nimi nebudem robiť. Tam tie poplatky prídu, ale keď sa už hotovosť zainvestuje, často poplatky odpadnú.
Čiže stačí, že nakúpim nejaké ETF, a potom nemusím znova o mesiac alebo o dva poslať ďalších 20 eur.
Nie, nie je to potrebné. Každý broker to však má nastavené inak, takže sa treba pozrieť do podmienok. Brokeri fungujú veľmi podobne a poplatky pri investovaní do akcií alebo ETF fondov sú blízke nule. Aj keď niekto má poplatok za nákup konkrétneho inštrumentu, z investovanej sumy je to niekde okolo 0,1 alebo 0,05 percenta. Nie je to nič drastické. Robo-poradca robí všetky činnosti za nás, no poplatky má vyššie, často okolo jedného percenta. To sa zdá málo, no ak investujem 30 rokov po 100 eur mesačne, viem na poplatkoch „prísť” aj o 60-tisíc eur v porovnaní s brokerom.
